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　　商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。

　　银行业保险业最新监管指标数据近日出炉。2024年四季度末，商业银行不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”。

　　其中，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。

　　去年四季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额444.6万亿元，同比增长6.5%；保险公司和保险资产管理公司总资产35.9万亿元，较年初增加4.4万亿元，增长13.9%。

　　金融服务实体力度持续加大

　　从整体数据来看，银行业保险业发展总体平稳，在经济下行阶段表现出较强的韧性。

　　2024年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元。2024年四季度末，商业银行贷款损失准备余额为6.9万亿元，较上季末减少1486亿元；拨备覆盖率为211.19%，较上季末上升1.71个百分点。

　　与此同时，金融持续加大服务实体经济力度。数据显示，去年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额33.3万亿元，同比增长14.7%。

　　“这远高于一般贷款增速，对经济社会发展的重点领域和薄弱环节支持精准有效。”招联首席研究员董希淼对第一财经表示。

　　民生银行首席经济学家温彬认为，随着各项政策持续落地显效，有效融资需求有望进一步改善，金融资源将更多流向科技创新、促消费等政策着力支持的领域，以及其他重大战略、重点领域和薄弱环节。

　　商业银行信贷资产质量总体稳定。2024年四季度末，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。正常贷款余额214.7万亿元，其中正常类贷款余额209.8万亿元，关注类贷款余额4.8万亿元。

　　资本充足率方面，2024年四季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.74%，较上季末上升0.12个百分点；一级资本充足率为12.57%，较上季末上升0.14个百分点；核心一级资本充足率为11.00%，较上季末上升0.13个百分点。

　　在董希淼看来，在经济下行阶段，面对内外部复杂形势，银行业资产质量保持基本稳定，实属不易。而且，2024年四季度末银行拨备覆盖率、资本充足率总体上呈现稳中有升态势，风险抵补能力仍然较强。

　　但也要看到，小微企业、房地产、政府融资平台等潜在风险还将暴露，资产质量下行压力有增无减。

　　基于此，董希淼建议，2025年，银行业应牢固构建全面风险管理体系，提高各类风险识别、防范和化解能力。要强化利率风险管理，优化资产负债结构；加强投资管理，合理安排投资结构和期限，规范审慎发展金融市场业务；改进流动性风险管理，完善流动性风险管理。金融管理部门要加强政策支持力度，推动银行业采取多元化措施，加快处置不良资产，减轻发展包袱。

　　去年四季度净息差为1.52%

　　净息差是衡量银行盈利能力和经营效率的核心指标，一直以来备受市场关注。

　　数据显示，2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，较2024年三季度下降1个基点，较2023年四季度下降17个基点。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，2024年四季度LPR（贷款市场报价利率）下调和存量房贷利率下调等，降低了银行资产端收益率，虽然存款利率下调、规范同业存款等降低了银行的负债成本，但考虑到存款利率下调黏性较大等因素，导致净息差下降。

　　近年来，银行业净息差逐年下降，目前已经处于历史低位。董希淼认为，2024年银行多次下调存款利率、大力压降负债成本，2025年息差收窄压力或将减轻。

　　“必须充分认识到，净利息收入仍是当前和未来一段时间银行的主要收入，将净息差维持在合理水平，并不是为了保护银行业自身利益，而是为了更好地维持银行稳健经营、服务实体经济、防范化解金融风险。”董希淼称。

　　董希淼建议，面对息差和利润下滑压力，银行一方面应立足自身禀赋和优势，继续加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度，优化金融资源配置，有的放矢做好“五篇大文章”，努力挖掘新的增长点，坚持“量价平衡”，加强精细化管理，稳定净利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款吸收能力，通过产品、服务等综合经营提升客户忠诚度，持续降低负债成本。此外，以需求为导向加快数字化转型步伐，深度发展金融科技，增强服务能力，改善客户体验，降低运营成本。

　　除利息收入外，银行还应积极拓展中间业务。例如，发展财富管理业务等高附加值中间业务，提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有效支撑。

　　“全力减轻净息差下滑压力，努力保持稳健发展能力和服务实体经济能力不下降。”董希淼称。